토스, ‘화폐 3.0’ 비전 선언… “스테이블코인으로 국경 없는 금융 슈퍼앱 완성” > 코인뉴스

실물(1.0)·전자(2.0) 화폐 넘어 ‘프로그래머블 머니(3.0)’ 시대로의 전환 선언 서창훈 상무, “스테이블코인 발행과 유통 사업 모두 직접 참여하고 싶다” 의지 3,000만 사용자 기반의 ‘AI 금융 비서’ 구현… 소상공인 대출 자동화 등 기술 검증 완료

[서울=경제팀] 국내 대표 핀테크 플랫폼 토스(비바리퍼블리카)가 스테이블코인과 블록체인 기술을 결합한 ‘화폐 3.0(Money 3.0)’ 시대를 열겠다고 선언하며 구체적인 사업 전략을 최초로 공개했습니다. 2026년 3월 12일 서울에서 개최된 ‘2026 블록체인 밋업 컨퍼런스’에 참석한 토스는 단순한 결제를 넘어 화폐 자체가 논리적으로 사고하고 움직이는 ‘프로그래머블 머니’ 환경을 구축하겠다는 청사진을 제시했습니다.

■ 토스가 정의하는 ‘화폐 3.0’의 5대 핵심 가치

토스는 과거 2015년 송금의 재설계를 통해 금융 문턱을 낮췄듯, 2026년에는 화폐 자체를 재설계하여 **‘보더리스(Borderless) 금융 슈퍼앱’**을 완성한다는 계획입니다.

• 보편성 & 경계의 초월: 국경, 시간, 상품, 주체의 제약 없이 전 세계 어디서나 즉시 통용되는 화폐.

• 프로그램 가능성(Programmability): 돈에 특정 로직(논리)을 심어 조건이 충족되면 스스로 이동하고 집행되는 구조.

• 검증 가능성 & 조합 가능성: 누구나 온체인상에서 투명하게 자산을 확인하고, 다양한 금융 서비스를 레고 블록처럼 조합하여 새로운 상품을 생성.

■ “발행부터 유통까지 다 하겠다”… 토스의 야심

이번 발표에서 가장 주목받은 점은 토스가 스테이블코인 생태계 전반에 직접 참여하겠다는 의사를 공식화했다는 것입니다.

1. 발행·유통사 역할 겸임: 서창훈 상무는 “토스는 은행, 증권, 결제 등 금융 전반의 라이선스를 이미 확보한 기업”이라며, 스테이블코인의 발행 기관이자 유통 사업자로서의 역할을 모두 수행하겠다고 밝혔습니다.

2. 3,000만 가입자의 즉시 전환: 별도의 가상자산 지갑을 만들 필요 없이, 기존 토스 사용자 3,000만 명이 첫날부터 화폐 3.0 인프라를 일상적으로 사용할 수 있도록 하겠다는 전략입니다.

3. AI 금융 비서 ‘자비스’: 인공지능(AI) 에이전트가 사용자의 자산 상황을 파악해 최적의 투자 포트폴리오를 구성하거나 대출 상환을 자동으로 집행하는 ‘AI 기반 금융 운영체제(OS)’ 비전을 제시했습니다.

■ 실전 검증 완료: 소상공인 ‘상생 금융’ 모델

토스는 이미 ‘화폐 3.0’의 핵심 개념을 실제 서비스에 적용하기 위한 기술 검증(PoC)을 마쳤다고 밝혔습니다.

• 자동 금리 인하 시스템: 소상공인이 디지털 자산 기반 대출을 실행한 후 신용 점수가 개선되면, 스마트 컨트랙트가 이를 즉시 감지하여 별도의 신청 없이도 대출 금리를 자동으로 낮춰주는 방식입니다.

• 오프라인 접점 확대: 2026년까지 토스플레이스 결제 단말기를 50만 대, 2027년까지 70만 대 보급하여 온오프라인 어디서든 ‘화폐 3.0’을 사용할 수 있는 범용성을 확보할 예정입니다.

■ 전문가 분석: “은행권과의 협력 및 규제 대응이 관건”

• 시장 분석가: “정부가 조만간 발표할 디지털자산기본법(2단계)의 핵심 중 하나가 스테이블코인 발행 주체에 대한 규정입니다. 토스가 발행 사업에 직접 뛰어들겠다고 선언한 것은 제도권 금융 시스템 내에서 가상자산을 완전히 내재화하겠다는 강력한 신호입니다. 다만, 은행 중심의 컨소시엄 구성 여부와 발행 준비금의 투명한 관리가 향후 신뢰 확보의 핵심이 될 것입니다.”

본지 분석 결과: 토스의 이번 선언은 핀테크를 넘어 ‘화폐의 발행 주체’로서의 도전을 의미합니다. 2026년은 토스가 단순한 금융 앱을 넘어 디지털 경제의 새로운 통화 질서를 주도하는 플랫폼으로 진화하는 원년이 될 것으로 보입니다.





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