토스, ‘화폐 3.0’ 선언… 프로그래머블 머니로 보더리스 금융 슈퍼앱 완성 > 코인뉴스

토스(Toss), ‘화폐 3.0’ 시대 전환 선언… 스테이블코인과 AI 결합한 금융 인프라 구축 “돈에 로직을 심는다”… 스스로 판단하고 움직이는 ‘프로그래머블 머니(Programmable Money)’ 청사진 제시 3,000만 사용자 기반과 금융 라이선스 결합… 글로벌 ‘보더리스 금융 슈퍼앱’ 도약

[서울=경제팀] 국내 대표 핀테크 플랫폼 토스(Toss)가 스테이블코인과 AI 기술을 핵심으로 하는 ‘화폐 3.0’ 시대로의 전격적인 전환을 선언했습니다. 2026년 3월 13일 업계에 따르면, 토스는 최근 개최된 ‘2026 블록체인 밋업 컨퍼런스’에서 단순한 결제 앱을 넘어 국경과 시간의 제약이 없는 ‘보더리스 금융 슈퍼앱’으로 진화하겠다는 비전을 발표했습니다.

■ ‘화폐 3.0’의 핵심: 돈이 스스로 사고하는 시대

토스가 제시한 ‘화폐 3.0’은 기존의 디지털 화폐를 넘어 **‘프로그래머블 머니(Programmable Money)’**를 기반으로 합니다. 이는 돈 자체에 특정한 로직(조건)이 내장되어, 인간의 일일이 판단 없이도 자산이 스스로 움직이거나 최적의 의사결정을 수행하는 구조를 의미합니다.

• AI 에이전트와 결합: 사용자가 토스 내 AI 금융 비서(자비스 등)를 활용하면, 프로그래머블 머니는 목표 가격 도달 시 자동 매수, 포트폴리오 리밸런싱, 대출 상환 최적화 등을 자율적으로 실행합니다.

• 5대 핵심 가치: 토스는 화폐 3.0의 특징으로 ▲보편성 ▲프로그램 가능성 ▲검증 가능성 ▲조합 가능성 ▲경계 없는 사용성을 제시했습니다.

• 기술 실증 완료: 토스는 이미 개인사업자 신용평가모형인 ‘소호스코어’와 스마트 컨트랙트를 결합해, 신용점수 개선 시 자동으로 대출 금리가 인하되는 ‘디지털자산 상생대출 프로젝트’의 기술 검증(PoC)을 성공적으로 마쳤습니다.

■ ‘앱인토스(App in Toss)’… 글로벌 탈중앙화 생태계의 허브

토스는 금융 서비스의 ‘조합 가능성(Composability)’을 극대화하여, 전 세계의 탈중앙화 애플리케이션(DApp)이 토스 위에서 작동하게 만드는 ‘앱인토스(App in Toss)’ 생태계 구축을 목표로 합니다.

1. 사용자 편의성 극대화: 3,000만 명의 기존 토스 사용자는 별도의 지갑 생성 과정 없이도 ‘Day 1’부터 웹3 금융 서비스를 즉시 이용할 수 있는 강력한 경쟁력을 확보했습니다.

2. 풀스택 핀테크 플랫폼: 은행, 증권, 결제 등 모든 금융 라이선스를 보유한 토스는 이를 ‘화폐 운영체제(OS)’로 통합하여, 웹3 기술이 실질적인 일상 금융으로 스며들게 할 계획입니다.

3. 오프라인 범용성 확보: 2027년까지 70만 대의 토스플레이스 결제 단말기를 보급하여, 온·오프라인의 경계 없이 언제 어디서나 웹3 기반 결제가 가능한 인프라를 완성할 예정입니다.

■ 전문가 분석: “금융의 패러다임이 바뀐다”

• 시장 분석가: “토스의 이번 비전은 가상자산을 단순히 투기적 수단이 아닌 ‘금융 인프라’로 재정의한 것입니다. AI가 맥락을 이해하고, 프로그래머블 머니가 이를 실행하는 구조는 미래 금융의 표준이 될 가능성이 높습니다. 특히 3,000만 명의 대규모 사용자가 즉각적으로 웹3 금융에 진입할 수 있다는 점이 가장 큰 파괴력입니다.”

• 투자 및 정책 시사점: 토스의 화폐 3.0 전략은 원화 스테이블코인 도입 등 제도권 변화와 맞물려 국내 웹3 생태계의 성장을 이끌 핵심 동력이 될 것으로 보입니다.

본지 분석 결과: 토스는 2015년 공인인증서 없는 송금으로 금융 문턱을 낮췄던 것처럼, 이번 ‘화폐 3.0’을 통해 국경과 기술의 장벽이 사라진 새로운 디지털 경제 환경을 설계하고 있습니다.




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